クレジットカード選びに迷っている方に、私は迷わず楽天カードをすすめます。
年会費が永年無料で、日常の買い物でポイントが貯まり、そのポイントをガソリン代やふるさと納税に使い回せる。楽天証券でNISAの積立投資をするならカード払いでさらにポイントが付く。
私は楽天カードをJCBとマスターカードの2枚持ちで使い分けています。この記事では、教員の視点から楽天カードをすすめる理由と、2枚持ちの具体的な使い方を紹介します。
1. 教員に楽天カードがおすすめな理由
教員は給与が安定しており、毎月の支出パターンも比較的一定です。これはクレジットカードを使いこなすうえで、実はとても有利な条件です。
日常の支出を楽天カードに集約するだけで、何もしなくてもポイントが積み上がっていきます。特別なテクニックは必要ありません。「いつもの買い物を楽天カードで払うだけ」が基本です。
私の場合、月3,000〜5,000ポイントが自然と貯まっています。これを年間にすると最大60,000円分の還元です。同じ買い物をしているだけで、カードを持っているかどうかで年間6万円の差が出ます。
2. 楽天カードの主なメリット
- 年会費が永年無料：持ち続けても一切コストがかからない
- 基本ポイント還元率1%：100円ごとに1ポイント貯まる
- 楽天市場での還元率アップ：楽天市場でのお買い物はさらにポイントが多くつく
- 楽天証券のカード積立でポイント付与：NISAの積立をカード払いにするとポイントが貯まる
- ポイントの使い道が多い：楽天市場・ふるさと納税・ガソリン・コンビニなど幅広く使える
- 2枚目の申し込みができる：異なるブランドであれば複数枚保有可能
💡 年会費無料は重要です。年会費がかかるカードは「元を取れるかどうか」を常に意識しなければなりません。楽天カードは持っているだけでコストゼロなので、使わない月があっても損しません。
3. 2枚持ちの使い分け方
楽天カードは、異なるブランドであれば2枚まで持つことができます。私はJCBとマスターカードの2枚を持っており、用途で使い分けています。
| カード | ブランド | 使い方 |
|---|---|---|
| 楽天カード（メイン） | JCB | 日常の生活費・食費・光熱費など全般 |
| 楽天カード（サブ） | マスターカード | 経費になりそうなもの専用（ブログ・副業関連） |
2枚に分ける最大のメリットは「カードを見るだけで何に使ったかわかる」ことです。
生活費と副業費が同じカードに混在すると、確定申告や家計管理のときに仕分けが大変になります。カードを分けておくだけで、その手間がほぼゼロになります。
💡 2枚目の申し込みについて：楽天カードは同じブランドでの2枚目はできません。JCBを持っているなら、2枚目はVISAかマスターカードを選びましょう。
4. NISA積立との組み合わせで一石二鳥
楽天証券でNISAの積立投資をしている方は、積立をカード払いに設定するだけでポイントが貯まります。
毎月の積立額に対してポイントが付与されるので、投資をしながらポイントも貯まるという一石二鳥の状態になります。積立額を変えなくても、カードを設定するだけでポイントが増えるのは大きいです。
| 積立方法 | ポイント付与 |
|---|---|
| 現金（引き落とし） | なし |
| 楽天カード払い | 積立額に応じてポイント付与あり |
※ポイント付与率や条件は変更になる場合があります。最新情報は楽天証券の公式サイトでご確認ください。
NISAについてはこちらの記事もどうぞ。
→ 教員こそNISAをやるべき理由【現役教員が実践】積立投資で資産形成を始めた話
5. 貯まったポイントの使い道
私のポイントの使い方は主に2つです。
① ガソリン代に使う
楽天ポイントが使えるガソリンスタンドで、リアルポイントとして支払いに充てています。車のある生活ではガソリン代は毎月必ずかかる固定費です。そこにポイントを充てることで、実質的に毎月の固定費を下げることができます。
② ふるさと納税・楽天市場での買い物に使う
楽天市場でのふるさと納税や買い物の際にポイントを使うと、さらにお得になります。現金を使わずにふるさと納税の返礼品が手に入ることもあります。
ポイントは「貯めること」より「使うこと」が大事です。有効期限があるので、貯めすぎず、日常の支払いに積極的に使うのがおすすめです。
ここまでが楽天カードの話です。ここからは楽天カードに限らず、クレジットカード全般との付き合い方について、私が大事にしている考え方をまとめます。カードを作る前に知っておいてほしいことばかりです。
6. クレジットカードは「家計管理ツール」でもある
私がカードを使う一番の目的は、実はポイントよりも家計管理がラクになることです。
やることはシンプルで、毎月必ず出ていく固定費をカード払いに集約するだけです。
📋 カードに集約しやすい固定費の例
・電気・ガス・水道などの公共料金
・スマホ・ネット回線の通信費
・動画や音楽などのサブスク
・保険料
・NISAの積立（カード積立に対応している証券会社の場合）
固定費を1枚のカードにまとめると、カードの利用明細がそのまま家計簿の下書きになります。「今月、何にいくら使ったか」が明細を開くだけで一覧でき、現金払いのようにレシートをかき集める必要がありません。
教員の仕事をしながら細かい家計簿をつけ続けるのは、正直かなり大変です。だからこそ「支払いを1か所に集めて、明細を月1回見るだけ」という仕組みにしておくと、ズボラでも家計の全体像を把握できます。ポイントは、その仕組みにあとから付いてくるおまけくらいに考えるのがちょうどいい距離感です。
7. クレカで絶対にやってはいけないこと【リボ払いは特に注意】
クレジットカードは便利な道具ですが、使い方を間違えると家計を壊す道具にもなります。ここは声を大きくして伝えたいところです。
① リボ払いは使わない
リボ払い（リボルビング払い）は、いくら使っても毎月の支払額が一定になる支払い方法です。「月々の負担が軽くなる」ように見えますが、仕組みを知ると印象が変わるはずです。
リボ払いでは、支払いきれなかった残高に対して高い手数料がかかり続けます。年利に換算すると、消費者金融の借金と大差ない水準です。毎月の支払額が一定ということは、使えば使うほど残高が積み上がるということ。手数料ばかり払い続けて元本がなかなか減らない状態に、気づかないうちに陥りやすいのです。
⚠️ 「自動リボ」「リボ変更でポイントプレゼント」に注意
申し込み時の初期設定や後からの案内で、知らないうちに支払い方法がリボになっているケースがあります。「リボに変更するとポイントがもらえる」というキャンペーンもありますが、もらえるポイントより支払う手数料のほうがはるかに大きくなるのが普通です。カードを作ったら、支払い方法が「一括払い」になっているか必ず確認してください。
② 分割払い（3回以上）にも手数料がかかる
意外と知られていませんが、3回以上の分割払いにも手数料がかかります（一括払い・2回払いは通常無料です）。「分割しないと買えない」と感じる買い物は、そもそも今の家計に対して大きすぎる可能性が高い。「本当に今それを買うべきか」を先に考えるのが、遠回りに見えて一番の節約です。
③ 支払い遅延・キャッシングもNG
引き落とし日の残高不足による支払い遅延は、遅延の損害金がかかるだけでなく、繰り返すと信用情報に傷がつく可能性があります。将来、住宅ローンや自動車ローンを組むときに不利に働くことがあるので、引き落とし口座の残高管理だけは徹底してください。また、カードのキャッシング機能（現金の借り入れ）も高い金利がかかるため、使わないのが原則です。
まとめると、クレジットカードは「一括払いだけ・翌月に全額払える範囲だけ」で使う。このルールさえ守れば、カードは怖い道具ではなく、家計の強い味方になります。
8. ポイントを「無理なく」貯める設計
ポイントの話をすると「もっと効率よく貯める方法はないか」と聞かれることがありますが、私の答えはいつも同じです。ポイントのために買い物を増やしたら本末転倒。これに尽きます。
ポイント還元は、多くてもせいぜい数%です。ポイント欲しさに1,000円の無駄遣いをすれば、もらえるポイントより出ていくお金のほうが圧倒的に多い。「どうせ払う支出」をカードに寄せるから得になるのであって、支出そのものを増やしたら意味がありません。
💡 無理なくポイントを貯める3原則
① 買うものは変えない（どうせ払う固定費・生活費だけをカードに寄せる）
② キャンペーンへの参加は「元々買う予定だったか」で判断する
③ 貯まったポイントは有効期限内に、ガソリン代など固定費に使い切る
また、還元率やキャンペーンの条件は頻繁に変わります。だからこの記事では、あえて細かい数字を書きません。申し込みや設定の前には、必ず公式サイトで最新の条件を確認してください。数字を追いかけ続けるより、「仕組みを一度作ったらあとは放置」くらいの距離感のほうが、結果的に長続きします。
9. よくある質問（FAQ）
Q. カードは何枚持つのがいいですか？
一般論としては1〜2枚で十分です。枚数が増えるほど明細のチェックや不正利用の確認が大変になり、家計管理ツールとしてのメリットが薄れます。私は「生活費用」と「副業経費用」の2枚体制で、これ以上増やすつもりはありません。
Q. 年会費のかかるカードはどうですか？
付帯サービスを使い倒せる人なら選択肢になりますが、「年会費の元を取れているか」を毎年考え続ける必要があります。家計管理とポイントが目的なら、まずは年会費無料のカード1枚で十分というのが私の考えです。
Q. 家族カードは作るべきですか？
家計を一緒に管理している家族なら、家族カードは有力な選択肢です。家族の支払いが1つの口座・1つの明細にまとまるので、家計の見える化がさらに進みます。ただし、お互いの利用額が見える状態にしておくなど、使いすぎを防ぐルールは家族で先に決めておきましょう。
Q. 引き落とし口座はどこにすべきですか？
おすすめは生活費用の口座に一本化することです。給与振込口座から生活費口座に毎月一定額を移し、そこからカードが引き落とされる形にすると、「カードで使っていい上限＝生活費口座の残高」になり、使いすぎに自然とブレーキがかかります。前の章で書いたとおり残高不足の遅延だけは絶対に避けたいので、引き落とし口座をむやみに分けないことも大事です。
Q. 使いすぎが心配です
カード会社の公式アプリで利用通知と明細確認を設定しましょう。カードを使うたびにスマホに通知が来るようにしておくと、現金以上に支出を意識できます。「カード＝使いすぎる」というのは、明細を見ない場合の話。明細を見る習慣とセットにすれば、カードは現金より管理しやすい道具になります。
10. まとめ
📌 楽天カードをすすめる理由
- 年会費永年無料でコストゼロ
- 日常払いをまとめるだけでポイントが自然に貯まる
- 楽天証券のNISA積立と組み合わせると一石二鳥
- ポイントの使い道が幅広い（ガソリン・ふるさと納税・コンビニなど）
- 2枚持ちで生活費と副業費を分けられる
- 固定費をカードに集約すれば「明細＝家計簿の下書き」になり管理がラクになる
- リボ払い・3回以上の分割・支払い遅延はNG。「一括払いだけ・翌月に全額払える範囲だけ」で使う
- ポイントのために買い物を増やさない。どうせ払う支出を寄せるだけでいい
クレジットカードは「持つことにコストがかかる」ものが多いですが、楽天カードは年会費永年無料なので、まずは1枚持っておいて損はありません。楽天証券でNISAをやっているなら、カード積立の設定も忘れずに。
※投資はご自身の判断と責任で行ってください。ポイント付与率・条件は変更になる場合があります。
最後まで読んでいただきありがとうございました。